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南京市普惠金融发展现状、问题与对策
作者/来源:董晓林  发布时间:2017-9-28 10:38:27

    发展普惠金融是我国全面建设小康社会的必然要求,对促进金融业可持续发展、助推经济发展方式转型升级、增进社会公平和谐具有重要作用。南京市作为江苏省省会城市、全省金融集聚带,既是我省普惠金融建设的核心功能区,也是普惠金融创新实践服务地、策源地和研发地。如何提高我市金融资源分配效率、缩小区域间金融发展差异,引导金融资源向农村地区、城镇低收入家庭、流动人口以及中小企业、微型商户等有序流动,降低现有金融体系对弱势群体的排斥程度,成为我市未来五年普惠金融体系的核心内容,对实现我市2020年基本建成“泛长三角区域金融中心”的宏伟目标具有现实而深远的意义。

    一、我市普惠金融体系建设现状及成效

    近年来,市委市政府认真贯彻落实中央一号文件精神,围绕《江苏省政府关于加快推进金融改革创新的意见》,以促进金融服务获取机会平等为立足点、以提高金融服务覆盖广度与深度为重要抓手,依托南京市原有的金融资源存量优势加快推进我市普惠金融体系建设,基本实现了金融供给主体快速发展,金融服务覆盖面不断扩大,金融改革创新稳步推进的阶段性目标,也已初步建立多层次的普惠金融市场体系。

   (一)金融供给渠道拓宽、总量增加,金融覆盖广度有所提高。当前,除了传统的农村金融机构—农村商业银行和中国农业银行之外,我市已经建立起包括村镇银行、邮政储蓄银行、小额贷款公司、资金互助社等在内的新型银行或非银行金融服务机构,在金融供给总量持续增加的同时,金融机构覆盖率大幅提高。

   (二)金融产品与服务分层次、多元化,金融覆盖深度持续加强。我市各类金融机构不断创新金融产品和服务,农村金融机构发挥立足本土的区位优势,不断加强金融普惠的深度,农行、农商行等金融机构为贷款农户全面建档,并利用现代信息技术为农户提供电子化、信息化的微型金融服务,提高金融服务覆盖深度。

   (三)金融生态环境不断改善,推动了普惠金融发展。我市个人信信用建档率、县域企业信用建档率逐年提高,全市信用体系建设进程稳步推进。跨市场、跨行业金融产品消费者权益保护机制和信访投诉受理机制正在逐步建立并不断完善,在妥善解决金融消费投诉和纠纷方面发挥了积极作用。 

   (四)社会小微群体融资困境有所缓解,融资渠道有所拓宽。我市近年来出台了一系列政策措施并力图通过设立小额贷款保证保险专项扶持资金等财政金融扶持机制缓解小微企业融资困境;此外,低收入农户更多依赖于联保贷款、扶贫小额贷款和信用贷款等金融产品,其信贷可获得性也得到了一定程度的提高。

    二、南京市普惠金融发展过程中的难点问题

   (一)金融供需矛盾依然存在,金融服务从广覆盖到全覆盖任重道远。调研表明,我市城镇家庭基本银行账户普及率、平均每户拥有基本银行账户数、平均每个成年人拥有银行账户数以及每户家庭每月使用基本银行账户等普惠金融基础性指标均为农村家庭的2到3倍。农村地区的基础性金融服务仅实现了部分地区、部分人群的广覆盖,远没有达到全覆盖,农户的银行账户和银行卡的使用水平不高,很多账户交易仅限于接收和提取政府对个人的转移支付,而其他时间账户则处于休眠状态。

   (二)小微企业融资渠道不畅,小微金融普惠难点突出。表现在以下几点:第一,我市有近70%的小微企业融资需求没有得到满足,现有金融支持政策存在一定的“漏出效应”;第二,仍有近一半的小微企业借款来源于农村商业银行,贷款方式仍以传统的抵押担保为主,较为单一;第三,新成立的小微企业“融资难”问题更加突出,2016年二季度末,南京市新设立的200多家小微企业没有一家可以从银行成功融资。

   (三)信息技术冲击效应凸显,普惠金融技术与手段尤显不足。受制于数字鸿沟以及低收入人群电脑和智能手机拥有量较少和使用能力相对较差等因素,信息化的金融供给渠道对提高农村金融服务质量以及覆盖率的作用有限。主要表现在:1、与北京、上海、广州和杭州相比,我市对普惠金融的信息化创新不够,没有充分运用数字技术来推动普惠金融发展;2、在数字普惠金融的监管方面,尚未出台相应的具有地方特色的监管细则和实施条例,缺少必要的法律监管框架;3、在数字普惠金融的消费者保护及金融消费者知识普及方面,还没有消弭不同群体的数字鸿沟。

   (四)农村保险机制设计亟需完善,惠农实践效果有限。目前我市农业、农村保险的政策设计、运行机制与实际惠农效果之间还存在差距。这一方面是由于政策设计的强制性容易忽视不同农户的投保意愿,同时带来过重的财政负担与人力资源配置压力;另一方面,现行的农险在实际运行中存在保险主体责任划定模糊、大户与散户利益分配格局化等问题,没能厘清政府与市场的合理边界,政策性险与商业性险边界模糊。此外,随着农业生产规模化进程的不断推进,大户与散户对农业生产预期收益、风险防范等方面存在差异,投保参保意愿也存在显着差别,目前的农业风险事先防范机制和事后补偿机制之间的边界也有待进一步明确。最后,在具体实践方面,我市现有的保险运行依然存在政府部门与经营部门合作不充分、新型农业经营主体激励不足、事前防范与事后补偿不均衡、查勘定损与公平赔付机制不完善等问题。

    三、对策建议

    为加快推进我市普惠金融体系建设,降低弱势群体获取金融服务的成本,形成包容、有序、健康、可持续的金融生态环境,破解当前南京市普惠金融发展过程中金融供需不匹配的难题,使我市的金融业发展能够更好应对新的技术环境、经济形势所带来的冲击与挑战,规范普惠金融制度设计,鼓励和引导金融机构参与普惠金融体系建设,亟需重视以下六个方面的工作。

   (一)完善普惠金融制度,尽快制定南京市普惠金融发展战略规划。建议加强普惠金融体系建设的顶层设计,构建南京市普惠金融发展指标体系和监测制度,修订南京市全面建成小康社会统计监测指标体系并将普惠金融发展指标纳入其中。在此基础上,明确我市普惠金融发展的难点重点问题,制定普惠金融推进方案,全面提升金融服务的覆盖率、可得性和满足度。

   (二)发挥现代信息技术优势,打造我市互联网+普惠金融生态圈。建议在未来推进南京市普惠金融建设过程中,高度重视信息技术的运用,重点做好四方面工作:1、坚持将基于现代信息技术的数字普惠金融体系建设作为推进南京市金融普惠的重要路径道路的理想选择,推动以规制、技术为中心的基础设施建设。借鉴上海建设大数据处理和交易中心的先进经验,尽快建立起南京市自己的大数据处理和数据交易中心;2、推进信息技术知识、金融知识的教育普及,尤其着力于消除城乡家庭数字鸿沟,提高数字金融消费者的风险防范意识;3、鼓励各类金融机构通过移动互联网技术,降低普及基础性金融服务的成本,从而迅速扩大农村基础性金融服务覆盖面,缩小城乡间在金融服务质量上的差距;4、大力支持“开鑫贷”等具有本地特色的优质互联网金融平台发展,鼓励“互联网+金融服务”创新,打造集互联网融资、证券、保险、支付多维一体的南京市互联网金融生态圈。借鉴兄弟省市(如宁波市)的经验,在乡镇网点全覆盖的基础上,通过采取便民金融服务站、金融电子化机具、电子渠道等多种方式提供乡村金融便民服务,尝试设立“非全日制网点”、“夜市银行”、试点配备流动银行车,解决偏远地区客户办理存取款和其他非现金业务的困难。

   (三)加强金融基础设施建设,培育多元化普惠金融体系。建议重点打造具有南京市区域特色、辐射周边的金融交易平台、现代支付系统、清算系统,建立健全各类金融机构并存、功能互补的普惠金融机构体系。鼓励传统金融机构设立面向新兴行业、小微企业、特殊群体的普惠金融专门部门或独立法人机构,引导类金融机构的积聚发展、民营金融的规范发展,尤其鼓励带有本地特色的优质民营资本发起设立小微金融机构(例如苏宁金融)。应对社会老龄化问题,引导金融机构探索专门针对老年人群的金融产品和服务,改变基础设施偏年轻化的定位倾向,在满足老年人的金融服务需求等方面加大创新力度。

   (四)完善普惠金融信用体系建设,提高区域金融风险防范能力。大力支持普惠金融行业组织开展信用信息公用平台建设,助推区域内金融机构共享金融信息,加快城乡居民、企业信用建档。进一步提高区域内金融风险防范能力,探索建立以“信用监督”为核心、跨部门联动的事前、事中、事后全过程监督新机制。积极培育我市自己的第三方评估机构,加强风险评估与监督能力,切实维护金融次序。

   (五)在现代农业发展过程中优化升级农村、农业保险结构,推进农村保险供给侧改革。一是充分顺应现代农业发展的特征,坚持市场在资源配置中起决定作用,把政府主导转变成“市场主导、政府引导”;二是优化升级农险险种结构,将农险险种创新与南京市农业现代化发展的整体布局和区域特色结合起来,不断丰富支持和保护农业现代化的农险产品体系;三是加快我市农业保险供给侧效率的提升,在完善农业补贴政策的同时,动态化优化调整农业保费补贴险种和比例,由保成本向保产量、价格、收入转变。四是紧密结合农村金融发展特点,将农业保险拓展至三农保险,创新银保互联机制,拓展农业保险保障范围和覆盖区域。五是继续完善保险税收优惠和相应奖补激励政策,探索建立农业保险创新发展奖励激励机制,加大对农业保险创新业务的保费补贴与风险补偿。

   (六)全面普及金融知识教育和法律服务,加强金融消费者保护。建议出台相应的奖补措施,引导各类金融机构在普惠金融体系建设中找准自身目标定位,借助于代理银行、无网点银行、互联网金融等开展金融知识普及,提高各阶层群体的金融知识水平、和金融风险甄别能力。鼓励农村金融机构从业人员向农村小微企业、农户进行金融知识普及教育,不断强化金融消费者的风险防范的意识,加强普惠金融领域的司法实践,畅通金融消费者、金融机构、相关行业与政府监管部门之间的仲裁、诉讼等金融消费的争议解锁渠道。

(作者系南京农业大学金融学院教授、江苏农村金融发展研究中心主任)

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