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南京市消费金融发展现状及建议
作者/来源:禹志强  发布时间:2017-9-28 10:41:39

    2016年,中国经济步入了“十三五”规划发展的新时期,新常态下的全国经济呈现出速度变化、结构优化、动力转换的新特点,也在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演化。面向“十三五”,面对国际国内形势变化带来的机遇和挑战,中共南京市委和市政府紧紧围绕习近平总书记对江苏工作的要求,认真落实省委、省政府的决策部署,把握南京发展的阶段性特征,制定了“十三五”时期新的经济社会发展的目标要求。其中,实现经济发展方式转变和经济结构调整要求进一步发挥消费对经济增长的基础作用,着力释放新需求,培育发展新动能。应对人口老龄化、城乡区域发展不平衡等问题更是要求要适应城乡居民收入增长趋势和消费结构升级的需求,落实和创新刺激消费的各项政策举措,并有效发挥金融的积极作用。这对消费和消费金融的发展都提出了更高要求。

一、我国消费金融市场发展概况

近年来,我国的消费金融市场取得了快速发展。从绝对规模来看,2010年至2015年间,我国个人狭义消费性贷款余额从1.8万亿人民币增长至5.9万亿人民币,年均复合增长率达26.80%。预计,2016-2017年,中国的狭义消费贷款规模依然能维持20%以上的复合增长率, 2017年的狭义消费贷款总量将接近10万亿。

图1  2010-2017年中国金融机构消费贷款和信贷总额的规模及增长率情况

数据来源:人民银行、国家统计局及模型估算

    消费金融的巨大增长潜力吸引了各类机构纷纷布局消费金融市场,消费金融新模式新产品不断萌芽,大资金大资本争相涌入,消费金融行业竞争格局急速演变。商业银行率先进入,包括花旗、渣打在内的外资银行以及华夏、民生、南京、宁波等股份制银行与城商行提前抢滩。消费金融公司加快组建,自2009年银监会批准首批四家消费金融公司开业以来,招商银行、兴业银行、杭州银行、徽商银行等都作为主要发起股东新设消费金融公司,主动介入消费金融市场。目前已有16家消费金融公司获批成立,消费金融公司群体借政策之东风迅速扩大。同时,龙头互联网企业也在加快向消费金融领域渗透,在前期推出天猫分期、京东白条等类消费金融产品的背景下,利用丰富的客户资源和数据优势,将互联网的创新模式在消费金融领域迅速移植,加快对消费金融市场的蚕食。此外,汽车金融公司已扩展至25家,互联网分期平台群体也迅速扩大,以发展消费金融为主要业务的小额贷款机构的数量更是飞速增长。消费金融产业链也不断充实和完善,目前已形成如下产业链地图。

图2 消费金融产业链地图

图3 2015年末各类机构消费贷款余额占比

数据来源:中国人民银行、国家统计局及模型估算

    剔除住房贷款,截至2015年末,银行业狭义消费贷款的规模达到3.6万亿,消费金融公司贷款余额573.74亿元,汽车金融公司贷款余额3200亿元,互联网消费金融交易规模达到2356.4亿元。从占比可以看出,银行依然是消费信贷市场中的主导机构,而消费金融公司和互联网消费金融服务商提供的贷款所占的比重还较小。这主要是因为存款类金融机构拥有巨大的金融体量和庞大的客户群体,而消费金融公司和互联网消费金融服务商的数量仍然较少,且业务主要集中在行业巨头。随着非银行消费金融机构的进一步发展,尤其是电商消费金融,基于其强大的生态体系和海量的数据资源,会更加彰显其竞争优势并在消费金融行业中占据越来越重要的地位,这也将给商业银行等传统消费金融业务优势带来更严峻的挑战。 

   二、南京市消费金融发展现状

   目前,南京市的金融市场规模和主要金融指标均占江苏省的20%左右。截至2015年末,南京市金融机构本外币存款、贷款余额增量均居全省第一,金融增加值突破1000亿元,居全市服务业首位,成为包括京沪深杭在内的金融业增加值占GDP比重超过10%的五大城市之一,位列“中国金融中心指数”综合竞争力排名第七位。金融业已成为提升城市能级、增强城市综合竞争力的战略性支柱产业,在全市经济社会持续、快速、健康发展中了发挥重要的推动作用。而在全市金融大发展的背景下,消费金融业务也取得了一定的发展。

   (一)南京市消费贷款规模变化。目前,商业银行依然是南京市消费金融市场的核心参与主体。由于住房贷款受投资热潮、政策调整等因素的影响异常显着,较难真实度量具有纯消费性质的住房贷款需求,因此,在数据充分的条件下,为获得更为直接的参考,下文主要讨论南京市金融机构的狭义消费贷款发展变化情况。

图4 2014.06-2016.06南京市金融机构消费贷款绝对规模变化

图5 2014.06-2016.06南京市金融机构消费贷款相对规模变化

数据来源:中国人民银行数据报表

    从2014年6月至2016年6月的个人消费贷款月度数据来看,狭义消费贷款呈现逐月增长的态势,增长速度则呈现明显的季节性波动。在消费贷款的贷款去向方面,非住房消费贷款的占比基本以2015年6月为节点,呈现先上升后下降的趋势,这主要是因为2015年下半年南京房市高企,住房贷款规模扩大,而具有普惠和纯消费性质的狭义消费金融市场受挤压影响较大,狭义消费贷款的增长表现得动力不足。这在一定程度上反映了南京市内生金融体系建设方面的问题。

    从狭义消费贷款对个人贷款合计的占比来看,南京市金融机构的消费贷款占个人贷款合计的比重同样以2015年6月为节点呈现先增后减的态势,狭义消费贷款占比最高达到18.62%。可见,在正常情况下,狭义消费贷款在个人贷款业务中的重要地位已经凸显。但对比全国来看,2015年末,全国狭义消费贷款占广义消费贷款和个人贷款的比重分别为31.1%和21.9%,而南京市仅为21.1%和18.1%,可见,南京市狭义消费贷款的发展水平低于全国水平,而南京市目前在“中国金融中心指数”综合竞争力排名中已位列第七,更说明消费金融是南京市金融发展中的薄弱环节,同时也是进一步发展的潜力和空间所在。

   (二)南京市消费金融市场机构体系。目前,南京市可统计范围内共有银行业机构48家,保险业机构64家,证券业机构7家,消费金融公司1家,小额贷款公司65家。其中,34家银行业机构将消费金融业务作为零售业务的一部分展开并直接提供相关消费金融服务,1家本土消费金融公司提供专业和专门的消费金融服务;6家保险公司通过提供个人汽车消费贷款保证保险或个人消费贷款保证保险等产品,间接提供消费金融服务。

    南京市基本聚集了商业银行、消费金融公司、汽车金融公司,以及电商、P2P、分期平台等各类消费金融机构在南京市场上开展消费金融业务,但大多是全国性消费金融机构的分公司或者直接通过线上开拓南京市场。南京本土的开展狭义消费金融业务的机构仅有南京银行、江苏银行、紫金农商行、高淳农商行、溧水农商行,以及苏宁消费金融公司。其中苏宁消费金融公司作为江苏地区仅有的1家消费金融业务专营机构,目前依托于苏宁云商平台封闭运作,具体业务模式仍在探索之中。可见,南京市本土的消费金融机构体系并不发达,基于实体消费场景的消费金融业务探索仍不充分,如金鹰、中央商场等都缺乏类似于万达这类全国性商城推出的消费金融产品,互联网领域的消费金融发展也不够活跃,龙头消费金融机构的影响力和竞争优势亟待显现。

   (三)南京市消费金融市场产品体系。

    1、产品结构。

    在消费金融业务品种方面,各类金融机构的侧重点各有不同。

 

 

 

图6 2014.06-2016.06南京市各类金融机构狭义消费贷款分布

 数据来源:中国人民银行数据报表

    从上述数据可以看出,近两年南京市主要类别的金融机构抢滩消费金融市场的布局变化大致如下:

表1 主要类别金融机构在消费金融市场中的布局变化

金融机构类别

消费金融布局变化

国有五大行

信用卡(↓)+其他消费类贷款(↑)

股份制商业银行

汽车贷款(↓)+其他消费类贷款(↑)

城市商业银行

信用卡(↑)+其他消费类贷款(‐)+汽车贷款(↓)

邮政储蓄银行

其他消费类贷款(‐)

农村金融机构

信用卡(↑)+其他消费类贷款(↓)

其他类金融机构

助学贷款(↓)+其他消费类贷款(↑)

    2、产品体系发展特征

    虽然南京市的各类金融机构在消费金融市场中的竞争布局方面,表现出了一定的差异性,但在业务模式方面,目前南京市消费金融市场上多见传统的汽车贷款,信用卡分期,现金贷,现金分期等产品,在创新产品方面表现得并不突出,且各类金融机构缺乏体现独特竞争优势的招牌产品。金融机构在产品设置方面的特征也表现出了对南京市消费金融发展的一定制约性。

    首先,消费信贷产品同质化严重。目前,南京市场上的消费信贷产品虽多,但各机构都缺少个性化的产品,各类消费金融机构较少能在产品设计上体现创新和各行自身的竞争优势,造成全行业服务能力单一,产品同质化。

    其次,产品相关服务欠缺。产品的相关服务包括线上申请、特定目的服务计划和顾问服务等。虽然目前部分机构已经可以提供线上申请服务,但与成熟市场中以线上申请和完备的信用体系建立起来的快速审批服务相比,我们的差距还相当大。

    最后,产品研发和关联销售机制不健全。我市现有的消费金融产品属于简单产品,只针对客户某一方面的消费需求,目标较为单一。而成熟市场中的消费金融产品的设计相对复杂,如在消费贷款产品设计上考虑配套理财等。针对现有的单一产品,消费金融机构很少能做到关联销售,也很少能做到为客户提供资产、负债为一体的融资方案。

   三、南京与杭州消费金融发展情况对比

    由于杭州与南京同处长江三角洲经济区,在整体经济、社会等环境方面具有一定的相似性,因此,本文选取杭州市作为省会城市代表与南京市作对比。具体维度从消费金融发展环境和发展现状两方面展开。

   (一)发展环境对比

    1、经济环境对比

    从2016年上半年的经济总量和社会消费品零售总额来看,南京市和杭州市体量相当;从增长率来看,南京市的GDP增长率为8.40%,而杭州市则为10.80%,相差较大。两市的社会消费品零售总额的增长率基本持平,表明消费增长势头基本相当。

图7 2016年上半年南京、杭州GDP和社会消费品零售总额情况对比

数据来源:国家统计局

在社会消费品零售总额的重要组成部分—网络零售方面,杭州比南京有更好的表现。尤其是杭州市的农村电商和垂直电商都热潮涌动,并亮出了不俗的成绩单。数据显示,2016年1-6月,杭州市以农村电商为主的全市县域网络零售额达到160.59亿元,同比增长49.6%。与此同时,县域村民网络消费额162亿元,同比增长35.7%,农村电商呈现快速发展态势。而“互联网+传统工业”也加速融合,今年以来实现销售额21亿元,同比增长31%。繁荣的网络消费为杭州市的消费金融发展创造了巨大空间,同时也可以看出,网络消费的发展是南京市较为薄弱之处。

图8 2016年上半年南京、杭州人均可支配收入情况对比

数据来源:国家统计局

    在城镇居民和农村居民人均可支配收入情况方面,南京和杭州表现出较为明显的差异性。南京市的城镇和农村居民人均收入均低于杭州,其中,城镇居民收入的增长率为8.60%,也低于杭州,而农村居民收入的增长率则较高,为9.00%。在城镇和农村的对比方面,南京市的农村居民人均收入增长率高于城镇,而杭州市的城镇居民人均收入增长率则比农村稍高。这说明,南京市农村居民人均收入表现出的增长势头较强,因此,南京市可以考虑将农村作为进一步提升全市消费总量的突破口,这也为南京市消费金融的发展提供了一个清晰的方向。

    2、政策环境对比

    在消费金融发展支持政策方面,江苏省和南京市政府则释放出了相对更为积极的政策信号。

    2015年12月,江苏省政府发布了《关于促进互联网金融健康发展的意见》,意见中,政府表示将鼓励金融业务互联网化,支持网络借贷平台规范健康发展,支持互联网行业与金融跨界融合创新。这为消费金融机构进一步发展网络消费金融,创新消费金融服务模式,培育和利用客户圈、供应链、交易平台、信息平台等大数据优势提供消费金融延伸服务等方面提供了良好的政策土壤。

    2016年4月,“十三五”南京金融业改革与发展的建议中提到:要大力发展“普惠金融”,将科技企业、小微企业、社区金融、养老金融、消费金融、农村金融等作为发展重点,改变传统金融观念,为小微企业、低收入人群提供普惠金融服务。

    这些政策信号一定程度上体现了南京市对于发展消费金融的重视,也为南京市消费金融的进一步发展提供了思路。但到目前为止,南京市尚未出台专门针对于消费金融的相关鼓励和扶持政策,因此,南京市发展消费金融的政策环境还可以进一步优化。

    3、社会环境对比

    消费金融发展中最重要的风险点即是信用风险,因此,信用环境作为消费金融发展的重要社会因素,对消费金融的进一步发展发挥着重要影响。信用环境的完善为消费金融机构和消费者的撮合,以及消费金融业务的实施等提供了更高效率和更多可能。“中国城市商业信用环境指数(CEI)”是反映我国城市信用经济发展状况、市场经济秩序好坏、诚信道德高低、社会信用体系运行效果等内容的一组相对指数。自2011年首次发布以来,南京和杭州市的商业信用环境一直较好。但近两年来,南京市商业信用环境指数逐年后退,在最新的指数排名中,南京市的排名已在十名之后。这反映了南京市信用环境发展方面的问题,也是目前影响南京市消费金融发展的重要因素之一。

    4、技术环境对比

    南京市的科研、技术理论环境与杭州市相当,但互联网等新技术的应用方面稍有欠缺。在消费领域的互联网应用方面,南京市虽有苏宁这样的大型电商,但发展程度远不及杭州市的阿里巴巴这类龙头电商。因此,在互联网消费金融的发展方面也不如杭州市活跃。

   (二)发展现状对比

    1、绝对规模和相对规模

图9 2016年6月末南京、杭州消费贷款绝对规模对比

数据来源:国家统计局

图10 2016年6月末南京、杭州消费贷款相对规模对比

数据来源:国家统计局

    从消费信贷发展的规模来看,杭州比南京具有更好的表现。从绝对规模来看,截至2016年6月末,南京市狭义消费贷款余额为625.03亿元,杭州市则为974.69亿元。从相对规模来看,南京市狭义消费贷款占社会消费品零售总额和GDP的比重分别为25.44%和12.82%,杭州市则为40.38%和19.41%。这与上文中杭州市在经济环境和社会环境方面表现出的有利于消费金融发展的优势点息息相关,较高的网络消费和网络经济发展程度,以及良好的信用环境同时造就了杭州市消费金融发展的领先水平。

    2、产业链

    在供给结构方面,南京与杭州的传统消费金融机构供给体系基本类似。但在新型消费金融机构的发展方面差距较为明显,较为突出的就是互联网消费金融机构方面。杭州市的阿里巴巴集团作为电商系消费金融领域的龙头企业,在全国的影响力显着,并带动了全杭州市的互联网消费金融发展水平。

    在消费金融生态圈的发展方面,杭州市的征信行业发展程度相对较高,从龙头征信机构的发展也能验证这一点。阿里巴巴旗下的芝麻信用作为目前全国仅有的由中国人民银行批设的8家个人征信机构之一,借助阿里巴巴先进的互联网技术手段,通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况,已经在信用卡、消费金融、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。

    3、产品结构

    从南京和杭州的消费贷款用途结构图可以看出,南京和杭州的消费贷款品种分布情况类似但稍有区别。住房贷款都占据了南京和杭州消费贷款中的绝大部分,分别为83%和81%,南京市的住房贷款占比更高。在狭义消费贷款中,南京和杭州两市均以个人卡透支和其他贷款为主,其中,南京市的个人卡透支和其他消费贷款占比相当,为8%左右,而杭州市的其他消费贷款相较于个人卡透支更高,达到11%。

图11 2016年6月末南京、杭州消费贷款市场结构对比

数据来源:国家统计局

    四、南京市消费金融发展中亟待解决的问题

    通过上文对南京市及全国消费金融发展现状的梳理,我们可以看到南京市的消费金融发展目前存在一定的制约因素,这些因素基本表现为全国消费金融发展的共同特征,但南京市在某些方面上尚未跟上全国发展的步伐。

   (一)消费金融总体发展水平不足。从消费贷款规模来看,目前南京市消费贷款的体量与南京市的经济体量和金融综合竞争力在全国大城市中的排位不符,全市消费贷款占GDP的比重偏低,说明消费金融是南京市金融发展中的薄弱环节,同时也是进一步发展的潜力和空间所在。

    在消费贷款结构方面,南京市的消费金融受房地产市场的影响较大,具有普惠性和纯消费性质的狭义消费贷款受住房贷款挤压严重,而致使狭义消费贷款的增长表现得动力不足。这在一定程度上反映了南京市内生金融体系建设方面的问题。

   (二)传统金融企业发展消费金融的动力不足。由于南京市传统金融企业的资产业务长期以大中型企业贷款和经营性贷款为主,风险管控模式依赖抵押、质押和担保,而这种模式对于小金额、大批量、高频率的个人消费信贷来说显然不尽试用,且成本过高。加之,南京市个人征信体系的不完善使得消费金融市场参与主体的信息不对称进一步加剧,消费金融服务提供商很难准确而快速地获取消费者的贷款需求、还款能力和违约成本,也很难有效地把握贷款的去向,不利于进行贷后管理和风险把控。因此,南京市传统金融企业在个人消费金融,尤其是短期信用贷款的发展方面,表现得动力不足。

   (三)消费金融机构体系有待扩充和完善。目前,在消费金融供给机构体系方面,南京市虽然基本聚集了商业银行、消费金融公司、汽车金融公司,以及电商、P2P、分期平台等各类消费金融机构在南京市场上开展消费金融业务,但大多是全国性消费金融机构的分公司或者直接通过线上开拓南京市场。相较于北京、上海、杭州,南京市本土的消费金融机构体系并不发达,基于实体消费场景的消费金融业务探索仍不充分,互联网领域的消费金融发展不够活跃,南京市也缺乏具有本土特色和全国影响力的龙头消费金融机构引领全市消费金融的发展。

    在消费金融产业链方面,南京市消费金融生态圈的发展仍不够完善。作为消费金融发展辅助机构的催收公司,目前数量较多,但缺乏行业规范或地方性的行业自律组织进一步引导和规范其健康发展。反之,市场中有一些所谓的“金融服务公司”,名义上是撮合消费贷款借款人和贷款人交易,实则违规收取手续费,这类组织在一定程度上破坏了市场秩序,搅乱了市场环境。而征信机构则更为稀缺,消费金融机构对客户信用的评估还主要依赖人民银行的征信系统,尚未能实现多维度的信息覆盖,这会造成潜在的客户违约风险,坏账压力大。个人征信体系的不健全导致消费金融业务风险管控难度大,消费金融业务效率有所欠缺。这些消费金融产业链发展中的缺陷都给南京市消费金融的发展造成了一定的消极影响。

   (四)缺乏完备的法律体系作保障。我国当前现有的调整消费信贷的法规主要有1994年12月颁布的《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、1996年4月正式开始实行的《信用卡业务管理办法》、1999年3月发布的《关于开展个人消费信贷指导意见》等,这类法规主要由中国人民银行发布,而消费金融市场中的参与主体较为复杂、法律关系繁多,上述文件不能全面覆盖消费信贷中诸多法律关系。从全国来说,我国亟需一部能覆盖消费贷款全流程的全国性法律来使个人消费信贷业务有法可依。

    在国内消费金融基础法律缺失的背景下,南京市也缺乏地方性法规来进一步规范全市消费金融业务中的法律关系并指导消费金融实践。

   (五)缺乏完善的个人信用征信体系。中国消费金融市场的发展方向仍将继续围绕个人消费信用贷款而展开。目前,我国的个人征信体系已经迈出了关键步伐,随着8家个人征信机构的批准设立,国内征信行业的市场化进程也大大加快。但南京市在征信行业发展方面表现得并不突出。从征信机构方面来看,全国8家征信正规军无一落户南京,而日渐兴起的民营征信机构也都不成规模,并且良莠不齐,发展的稳定性和持续性都不能保证。从征信数据的采集来看,南京市目前的征信数据核心依然依赖于中国人民银行征信系统对居民在商业银行的信贷信息所作的记录,信息主要来源于金融机构的身份识别、贷款和信用卡信息,数据覆盖内容较为单一,未能实现全社会、全产业的跨平台信息整合。多维度、大数据的个人信用体系的建立成为急需着重解决的问题。

   (六)城乡发展不均衡。目前,南京市的城乡消费信贷发展情况差异较大。从消费金融机构覆盖方面来看,除农业银行、邮政储蓄银行这类以三农客户为重点的传统机构外,农村的消费金融市场鲜少被纳入消费金融机构的目标市场。从城乡消费贷款总量方面来看,南京市县城中的消费贷款占90%以上,而农村的消费贷款则不足10% 。而事实上,据抽样调查显示,南京市70%的农民对消费金融有迫切需求,且从信用特征来看,农村居民往往较城镇居民会有更好地表现。因此,为了进一步体现消费金融的普惠性质,南京市消费金融城乡发展不平衡的问题亟待解决。

   五、进一步促进南京市消费金融发展的建议

    为了解决以上问题,建议政策从以下几个方面给予引导和鼓励,以进一步促进南京市消费金融的良性发展。

   (一)加快政策落地,助力消费金融发展。出台并落实更多、更有针对性的消费金融发展政策、细则或办法,通过税收优惠或贴息等具体措施,鼓励和引导金融机构以及实体消费行业重视消费金融发展,并将消费金融从社会、公众和政府的关注点转化为金融机构和实体消费可持续发展的增长点。

    同时,在消费金融的普惠性方面,可以将农村和民生消费领域作为进一步发展全市消费金融和提升居民消费水平的重要突破口,鼓励各级人民政府建立消费信用保证保险基金,用于特殊消费者信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿,引导银行业金融机构对购买信用保险和贷款保证保险的消费者给予贷款优惠政策。

   (二)健全多元化广覆盖的消费金融机构体系。充分调动和发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性和能动性,引导各类机构或组织结合自身特点,找准市场定位,完善机制建设,充分发挥各自优势和联合协调作用,为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的消费金融服务。发挥传统金融机构在消费金融发展中的引领作用,促进有条件的银行继续向消费金融公司等专业消费金融服务机构领域延伸,进一步提升南京市消费金融服务水平。重点培育具有较好发展基础的消费金融机构或组织,促进和支持这类机构进一步创新金融产品和服务手段,延伸服务半径,拓展消费金融服务的广度和深度,力争打造具有集聚效应并能辐射全国的龙头消费金融代表企业,扩大南京市在全国消费金融市场中的影响力。

   (三)完善消费金融法律法规体系。逐步制定和完善消费金融相关法律法规,形成系统性的法律框架,明确消费金融服务供给、需求主体的权利义务,确保消费金融服务有法可依、有章可循。加快建立发展消费金融基本制度,研究完善消费金融工作相关制度,明确对各类新型机构的管理责任。通过法律法规明确消费金融借贷双方的权利和义务,重视债权保护,建立失信人法律追偿制度,适时介入行政手段,保障金融机构合理、合法的债务权利。同时,通过明确的法律、法规规范双方权利和义务的切实履行,并推动制定网络借贷规范和管理办法。建立健全消费金融消费者权益保护制度体系,明确金融机构在客户权益保护方面的义务与责任。完善消费金融消费者权益保护监管工作体系,进一步明确监管部门相关执法权限与责任标准。

   (四)加快推进消费金融基础设施建设。建立健全消费金融信用信息体系,扩充金融信用信息基础数据库的接入机构,降低消费金融服务对象征信成本。积极培育从事个人征信业务的征信机构,构建多元化信用信息收集渠道。加快建立多层级的居民信用档案平台,实现覆盖金融、税收、司法、公共信息等多维度信用数据的可应用,通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台,推动个人综合信息的整合运用、互通互联,健全个人征信体系,提高消费金融运作效率。

    建立健全消费金融统计体系。在整合、甄选目前有关部门涉及的消费金融管理数据基础上,设计形成包括消费金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系,用于统计、分析和反映各地区、各机构消费金融发展状况。建立跨部门工作组,开展消费金融专项调查和统计,全面掌握消费金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系,形成动态评估机制,从区域和机构等维度,对消费金融的发展情况进行评价,督促南京各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作。

   (五)培育健康规范的消费金融生态圈。进一步规范催收服务行业发展,加快制定行业准则,促进行业自律;鼓励和培育征信机构起步、成长和壮大,通过市场化的征信行业运作,提高征信和消费金融效率;清理以“金融服务公司”为名从事消费金融借贷双方中介并违规收取手续费的机构或组织,规范市场秩序,塑造健康、有序的消费金融发展环境。同时,打造消费金融生态圈中各类型企业互利合作、共同发展的市场化大平台,充分发挥各类机构的专业优势,推动资源整合利用,促进消费金融产业链的共同繁荣。

   (六)构建消费与消费金融行业间的联动发展平台。以国家积极提倡旅游、教育、医疗、信息等改善人民生活品质的新兴消费领域的发展为契机,通过搭建消费金融机构与这些新兴消费企业联动融合的平台,以及特定消费领域消费金融产品贴息等政策优惠,促进消费与消费金融企业间的互融互通、联合发展,使消费金融真正服务于实体消费。

   (七)促进消费金融领域的产品和技术创新。积极引导金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术,提升金融机构科技运用水平,降低金融交易成本,为客户提供信息、资金、产品等全方位的金融服务。鼓励银行业金融机构成立消费金融专营事业部或独立法人机构,在商业银行为主导的基础上充分发挥互联网优势,创新消费金融产品和技术手段。

(作者系南京银行股份有限公司原监事长)

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